Уже с 1 сентября этого года в нашей стране заработает цифровой рубль.
Банки первыми предоставят своим клиентам возможность пользоваться новой формой денег: открывать счета, совершать переводы, оплачивать покупки.
Кроме того, поэтапно до сентября 2028 года такая обязанность появится у всех кредитных организаций.
Цифровой рубль
Он равнозначен наличному (банкнотам и монетам в кошельках) и безналичному (деньгам на банковских счетах). Т.е. один рубль безналичный или наличный равен одному цифровому.
Это не замена другим формам, а дополнение, отмечают в Банке России. Новая форма национальной валюты, по сути, является электронным кодом, который выпускается Банком России. Поэтому он не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов.
Как отмечают в ЦБ, операции для людей бесплатны.
Для цифровой бизнес-модели действует минимальная комиссия за прием платежей — 0,3 %. Однако она не должна превышать 1,5 тыс. руб. Комиссия за прием карт составляет в среднем 1,5–2 %, платежей по СБП — 0,4–0,7 %.
Однако цифровые рубли будут храниться на цифровой платформе Банка России.
Кроме того, на этой платформе будут проходить все операции.
При этом есть ограничения.
Пополнять кошелек в месяц можно только на 300 тыс. руб.
Банк не распоряжается деньгами клиентов, а только предоставляет доступ к цифровым рублям через мобильное приложение. Такой кошелек у человека или компании будет один (тогда как банковских счетов у человека может быть множество).
Традиционно существует двухуровневая банковская модель, при которой Центробанк выпускает наличные и раздает их банкам. В новой же модели ЦБ выпускает цифровые рубли в виде цифрового кода и дает клиентам доступ к ним. То есть деньги фактически находятся у Центробанка, что защищает от банкротства банка или отзыва лицензии.
Но это, с другой стороны, приводит к тому, что на остаток средств на кошельках не будут начисляться проценты, кешбэк-программы тоже будут отсутствовать.
Оформить вклады и кредиты в цифровых рублях нельзя, хотя такую возможность ЦБ в перспективе не исключает (в таком случае открывать счета в цифровых рублях нужно в самих банках).
«Открывать счет цифрового рубля или нет — зависит только от желания человека. Автоматически счет цифрового рубля открываться никому не будет, без согласия получателя никакие выплаты не будут переводиться в новую форму национальной валюты», — говорят в Банке России.
Чтобы оплатить цифровым рублем,
нужно будет отсканировать универсальный QR-код, выбрать нужный способ оплаты и подтвердить операцию.
Введение цифрового рубля — это логичное продолжение развития, которое характерно для многих стран. Он соединяет ставшую привычной всем безналичную форму валюты с возможностями ещё большей защищенности и прозрачности, которые дает технология блокчейн, рассказал «РГ» директор центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета Илья Иванинский.
«Сейчас мы можем отследить транзакции безналичных денег на уровне пользователя, но отследить какие конкретно деньги откуда и куда пришли невозможно. В случае с цифровым рублем мы сможем осуществлять такой контроль уже на уровне денег: то есть мы знаем каждую конкретную единицу цифрового рубля, откуда она появилась и куда пришла», — уточнил эксперт.
Это особенно актуально для контроля за целевым использованием бюджетных средств. Кроме того, внедрение цифрового рубля — важный шаг на пути к построению в России «банкинга будущего», который включает переход к финансовым решениям, которые основаны на принципах открытости и децентрализации.
«Цифровой рубль, как и цифровые финансовые активы, — скорее, инфраструктурный проект, который позволяет реализовывать привычные сервисы дешевле, быстрее и эффективнее. Во-первых, он обеспечивает прозрачность оборота валюты, а, во-вторых, создает возможности для построения новых продуктов. Для бизнеса это совершенствование системы управления денежными средствами, для ритейла — эквайринг на основе цифрового рубля, который будет дешевле и позволит интегрировать различные продукты банков и нефинансовых игроков», — добавил Иванинский.
При этом цифровой рубль не является криптовалютой: курс фиксирован, а выпускается он Банком России.
Читайте также: Почему рубль прозвали «Деревянным»