Очевидно, что уже не за горами массовое внедрение цифрового рубля в нашу экономику. Многие, правда, вообще не понимают, что такое цифровой рубль, считая его тем же безналичным рублём, которым мы уже привыкли оплачивать покупки в магазинах и интернете. Но это не так!
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль, если простыми словами — это программный код. Тут кто-то может провести параллели с криптовалютой (самая известная — биткоин), но это, ребят, совсем другое.
Напомним, что криптовалюты — майнят, используя компьютерные ресурсы, и физически они ничем не обеспечены. А их курс сильно зависит от интереса к ним.
Цифровой же рубль выпускает Центробанк и он обеспечен резервами ЦБ точно так же, как и обычные бумажные рубли. Каждому цифровому рублю так же, как и бумажному, присваивается уникальный номер, выпуск и количество денег в экономике контролирует ЦБ, поэтому курс цифрового рубля будет абсолютно таким же, как и обычного или электронного.
Т.е. в XVII век, когда за один серебряный рубль давали 2-2,5 медных рубля, мы не вернёмся. Любой рубль — наличный, электронный и цифровой — будет иметь одинаковую стоимость. Цифровые рубли так же, как и обычные будут подвержены инфляции и всему остальному. Мы с вами, можно сказать, вообще не заметим разницы между цифровым и электронным рублём.
Зачем нужен цифровой рубль
Нужен цифровой рубль в первую очередь государству. Для уменьшения теневого сектора экономики, для контроля расходования бюджетных средств, снижения издержек и независимости от западных санкций в финансовой сфере.
На наш взгляд, главная причина ввода цифрового рубля — это именно высокий уровень их контроля. Цифровые деньги — это как меченные купюры. Государство видит их везде и знает, на что они тратятся. Сейчас объясним, в чём тут фишка.
Когда мы пользуемся с вами наличными, то государство вообще не понимает, что сделали с выделенными деньгами, сколько пошло по назначению, а сколько осело в карманах коррупционеров. Невозможно отследить, сколько денег получили иноагенты и на что их потратили, нельзя понять, откуда деньги у террористов и т.д.
С электронными деньгами, кстати, та же история. Да, банки ведут электронные записи, кто, кому и сколько, но представьте: на вашу карту, где уже лежит 500 рублей, дядя Вася переводит ещё 500. Банк (и государство) вроде бы знает, кто перевёл вам деньги, но теперь на вашем счёте эти деньги смешались — у вас просто есть 1000 руб. И когда вы пойдете в аптеку или магазин и расплатитесь картой, никто не будет знать, какими именно деньгами вы расплатились: теми, которые у вас были, теми, которые вам перевели, или теми и другими сразу. Потому что электронные деньги обезличены и абсолютно одинаковы, каждый электронный рубль неотличим от любого другого.
С цифровыми деньгами такое не прокатит. Каждый цифровой рубль имеет свой номер, а вся история его использования фиксируется. Причем ни в одном месте, а в разных, так что даже если на одни серверы нападут хакеры или произойдёт сбой, история всё равно останется в других местах, а платежи по-прежнему будут проходить.
Так вот, в первую очередь, как мы уже говорили, это нужно государству для финансирования различных проектов и оказания адресной помощи. Выделили 1 млрд цифровых рублей на строительство дороги и школы в селе и каждый рубль виден. Нельзя взять и часть денег оставить у себя в кармане, написав в смете завышенные цены, а потом пойти в автосалон и на эти деньги купить себе новый Лэнд Крузер. Контролирующие органы сразу же это увидят и самое главное — не нужно будет ничего доказывать, потому что каждый цифровой рубль уникален, он как меченая купюра с заранее переписанным номером у ФСБ.
Более того, так как цифровые рубли — это программный код, в них можно вшить информацию о том, на что они могут быть потрачены. То есть просто не получится бюджетные деньги, выделенные на дороги, потратить на пиар-компанию губернатора или строительство загородного дома.
Или вот выделили семье, пострадавшей от наводнения, 500 тыс. цифровых рублей, и государство видит, дошли эти деньги до адресата или нет. Очень удобно выплачивать материнский капитал и другие пособия цифровыми рублями, у которых ограниченная сфера применения. Во-первых, в код сразу можно вшить, на что можно потратить деньги маткапитала, во-вторых, государство видит, насколько эффективна поддержка населения, кому добавить, а кому убавить.
Таким образом государство сможет более тонко настраивать экономику, значительно снизить уровень коррупции, откатов, вывода денег заграницу в офшоры и прочее, прочее, прочее.
В чем польза обычным людям
Так как Центробанк не собирается полностью заменять наличные и электронные рубли цифровыми, ему нужно как-то стимулировать народ к их использованию. Простимулировать — значит дать какие-то «плюшки».
Помните, как было с платежной системой МИР? Была программа туристического кэшбэка, были всякие бонусы и скидки.
Так же и с оплатой по QR-коду. Например, в некоторых магазинах при оплате по QR-коду предоставляется дополнительная скидка в несколько процентов — мелочь, а приятно.
Такая щедрость государства и магазинов, разумеется, не берется на пустом месте, это НЕ благотворительность. Скидка делается за счёт снижения расходов на эквайринг и обслуживание терминалов оплаты. Не секрет, что до 30% прибыли уходит у магазинов на эквайринг (за счет этих денег банки, кстати, платят тот самый кэшбэк).
Наверное, Вы не раз встречали предпринимателей (на рынках, в цветочных, автосервисах), которые дают скидку в 15-20% при оплате наличными. Это всё по той же причине. Им приятнее взять с клиента меньше денег и получить взамен его лояльность и постоянного покупателя в его лице, чем просто отдать эти же деньги банку за обслуживание. То же с оплатой по QR-коду и СБП. Комиссия за переводы по СБП всего несколько процентов, а не 10-30%.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Такая же схема будет и с цифровым рублём. Центробанк обещает, что комиссия за платежи цифровыми рублями будет не больше, чем комиссия при оплате через СБП, а может быть и ещё меньше, значит, опять-таки могут быть скидки, кэшбэки, налоговые вычеты и прочее.
При этом комиссии за перевод цифровых денег из одного банка в другой тоже не будет (сейчас при переводе электронных денег она есть и весьма существенная). То есть в проигрыше останутся только банки, но не граждане и не государство.
Плюс повысится безопасность сбережений. Сейчас, если какой-то банк банкротится, ваши сбережения сверх застрахованной государством суммы, сгорают. С цифровым рублём такого не будет, потому что их выпускает Центробанк, а данные и коды хранятся так же на серверах ЦБ.
Ещё одна плюшка, которую обещают, это оплата цифровыми рублями без интернета. Скорее всего, на смартфоне будет создаваться офлайн хранилище, куда нужно будет предварительно перевести эти цифровые рубли, а передача данных будет происходить через NFC, Bluetooth или каким-то другим способом.
С конвертацией между разными рублями проблем не будет, в цифровые рубли можно будет перевести и наличные, и электронные деньги (в обратную сторону тоже будет работать). При этом счёт для цифровых денег будет только один, но им можно пользоваться через приложения разных банков бесплатно и без комиссии.
Единственный минус цифровых рублей будет в том, что они, как и наличные не будут приносить вам дохода на остаток, как это происходит с электронными деньгами, потому что выпускает их Центробанк, а не коммерческий банк.
Как пользоваться цифровым рублем
Разумеется, существует и риск мошенничества, но он не больше, чем с электронными и наличными деньгами. По большей части это риск мошенничества с применением социальной инженерии, то есть, когда вам звонят якобы из банка, и говорят о том, что, чтобы сохранить деньги, нужно перевести их цифровые рубли и бла-бла-бла. Короче говоря, стандартная схема с вариациями.
Ну и конечно же цифровыми рубля в конверте не получится выдать зарплату, что для некоторых тоже является минусом.
Читайте также: Почему рубль прозвали «Деревянным»
