Почти 15 триллионов рублей россияне должны банкам. В прошлом году рост долговой нагрузки оказался рекордным за 5 лет: по данным ЦБР, на 22,8% увеличились долги соотечественников перед банками. Годом ранее этот показатель составлял 13,2%.
Эксперты Всемирного банка недавно предупредили о риске возникновения в России финансового пузыря. Именно из-за огромных долгов граждан. Во-первых, растет популярность займов «до зарплаты» со ставкой до 2% в день. Во-вторых, в нашей стране 10% необеспеченных кредитов являются просроченными. А по подсчетам Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и «Федресурса», в прошлом году на 47% выросло число граждан и индивидуальных предпринимателей, попавших под процедуру банкротства. Это 44 тыс. человек. В настоящее время в России порядка 748 тыс. потенциальных банкротов.
Корреспонденты АиФ.ru записали истории заемщиков, которые теоретически могли бы стать банкротами — на что они брали кредиты, как общались с коллекторами и что делают, чтобы вернуть долг.
Из центра Москвы за 101 километр
Пенсионерка Александра и ее дочь, медсестра Валентина (имена изменены по просьбе героинь) родились в центре, в одном из престижных районов Москвы. Жили они в «сталинке», в четырехкомнатной квартире, с дубовой мебелью, библиотекой и чехословацкой посудой.
Сейчас квартира, похожая на ту, в которой жили женщины, стоит 24 миллиона рублей. Но продали элитную жилплощадь, доставшуюся в наследство от папы/дедушки, в 90-х, за бесценок — с деньгами тогда во всей стране были проблемы.
На вырученные с продажи «сталинки» деньги семья купила «двушку» в Западном Бирюлеве, районе, который всегда считался не очень благополучным. А 20 лет назад, по словам Александры, там и нелегальные мигранты арендовать жилье не хотели.
«Конечно, мы там очень дешево купили квартиру. С неплохим ремонтом. Правда, о соседях — интеллигентах пришлось забыть, теперь мы жили рядом с рабочими, простыми людьми. Тогда ни я, ни дочь не работали — жили на деньги, оставшиеся с продажи квартиры, ездили на море», — рассказывает женщина.
По их расчетам, денег должно было хватить на несколько лет. Но однажды средства пропали — прихватил кто-то из гостей, пришедших на день рождения Александры. Без финансовой подушки Александре и ее дочери пришлось экстренно искать работу. При этом привычка жить «на широкую ногу» никуда не делась, а зарплаты катастрофически не хватало.
Приняли решение — снова поменять место жительства. В конце концов, неприятно жить в районе, где тебя на собственном дне рождения могут обокрасть.
Из Бирюлево женщины переехали в Подольскую «хрущевку», где уже аккуратнее относились к свободным деньгам — открыли депозит в банке. Но финансовая разница между продажей квартиры в Бирюлево и покупкой в Подольске оказалась несопоставимой с продажей жилья в центре Москвы. Деньги быстро закончились. А привычки каждый год ездить в отпуск, покупать дорогие телефоны и одежду, остались. Совпало это еще и со стремительным ростом потребительской активности россиян, когда любая уважающая себя женщина должна была иметь норковую шубу, а каждый настоящий мужчина — автомобиль. На зарплату консьержки и медсестры такой образ жизни позволить сложно. Сначала израсходовали финансовую «подушку», потом начались кредиты.
«На работе зарплатный банк предложил мне кредитную карту с льготным периодом 2 месяца и солидным лимитом, несколько десятков тысяч рублей. На эти деньги я сразу купила ноутбук. Долг всегда возвращала исправно, но в льготный период не укладывалась. Даже не знаю, сколько переплатила за проценты», — признается Валентина.
Не может женщина сказать, и сколько всего кредитных карточек, кредитов, займов в микрофинансовых организациях она оформляла — не помнит. В долг она ездила отдыхать, купила шубу, «айфон» последней модели, даже маникюр делала. Когда не успевала погасить кредит в одной финансовой организации, перекредитовывалась в другой, потому что «вернуть долг вовремя — это святое».
Проблемы начались, когда сумма задолженности внезапно перевалила за полмиллиона рублей — денег на платежи у женщин уже не хватало. Иногда после перевода средств в МФО или на кредитку не на что было купить еду — помогали соседи. Одновременно с этим копился долг за услуги ЖКХ. Когда он пробил 100 тыс. руб., стало понятно, что возможности погасить его нет. После десяти с лишним лет жизни в Подольске женщины приняли решение менять место жительства. Выбор был не большим — чтобы рассчитаться со всеми долгами, квартиру искали подальше от Москвы. В результате нашлась квартира в Серпухове, в двухэтажном аварийном доме. За счет денежной разницы от продажи жилплощади в Подольске и покупки в Серпухове, Александра и Валентина погасили все долги. Но и сейчас, в 100 километрах от Москвы, женщины хотят жить красивой жизнью. В их городе хватает микрофинансовых организаций, где можно перехватить тысячу-другую на маникюр или помаду.
«Кредит как зависимость»
Валерия работает преподавателем в одном из колледжей Челябинска. Имеет учёную степень, положение в обществе, несколько монографий и… огромные долги по кредитам.
О том, что она должна в массу банков и МФО, знает очень малый круг знакомых. Началось всё лет 10 назад, когда Валерия еще жила со своим мужем. Он был прописан у родственников и редко делился деньгами на благоустройство квартиры. Ее квартиры, как он считал. Валерия, получив в наследство от бабушки убитую двушку на окраине, взяла первый кредит и переехала в центр города.
Потом у нее начались новые займы — на ремонт, мебель, компьютер. Муж постановил: «Раз квартира твоя, я с тобой буду скидываться только на то, чем пользуюсь». Доходило до смешного: Валерия купила диван, а супруг отдал половину его стоимости.
«Когда я родила сына, обязанности по его содержанию мы тоже разделили пополам, — вспоминает Валерия. — Муж считает, что при поездке на базу отдыха или на море каждый платит за себя, а за сына — по 50%. У меня не получалось за ним угнаться, и я снова и снова шла в банки, перекредитовывалась, перехватывала денег в микрофинансовых огранизациях».
Валерия работает на полной ставке, занимается репетиторством, выходит около 40 тыс. дохода. В определенный момент она поняла, что уже не может справляться с долгами.
«Я, конечно, краем уха слышала, что неплательщиков одолевают коллекторы, обрывают им телефоны, угрожают физической расправой. Но никогда в жизни не думала, что это может коснуться меня, кандидата педагогических наук, приличного и порядочного человека. Я думала, это не касается моего круга, что это участь низших слоёв», — говорит она.
Валерия вспоминает, как к ней пришла заниматься русским языком девятиклассница. Зазвонил городской телефон, она ответила — и посыпались маты, угрозы типа: «Оглядывайся, когда идешь». Неизвестный сообщил, что ее долг в руках какого-то ООО. Валерия бросила трубку. «Я со стыда чуть не провалилась, слезы потекли, я не знаю, что делать, девочку отпустила, денег даже не взяла, — рассказывает женщина. — Вечером всё рассказала мужу. Был ужасный скандал. Он не догадывался, что я беру кредиты на семейные нужды. Я так обиделась, он что, думал, что я получаю столько же, сколько он? Он на заводе до семидесяти тысяч зарабатывал, куда мне, да еще и с долгами. Муж оплатить этот кредит, как и все другие, отказался. Собрал вещи и ушел жить к матери. Мне мой папа дал двадцать тысяч, и эти коллекторы успокоились».
Валерия говорит, что ее жизнь превратилась в ад. Нет, в конвейер: «Я встаю, иду на работу, вечером еду на репетиторство, оттуда иду в банк или в микрофинансовую организацию и гашу часть долга. Прямо вот так, с работы в банк. Оставляю себе копейки, чтобы утром снова доехать до работы. Продукты покупал муж, он уходил от нас периодически, но через какое-то время возвращался назад. Вещи сыну покупал он или мои родители. Я ходила в том, что было, и за что продолжала расплачиваться. Мне звонили то из одного, то из другого банка».
Всё чаще родители стали отказывать в просьбах занять: Валерия давно уже не отдавала деньги. Долг достиг примерно 700 тысяч. Как-то коллекторы позвонили, когда дома был только муж Валерии, он ответил на телефонный звонок, и вечером заемщицу ждал неприятный разговор. Муж сказал, что ему противно слушать обвинения в том, в чем он не виноват. Звонившие угрожали и позорили его: «Твоя баба берёт кредиты, ты что, не можешь рассчитаться?». Он мог, конечно, но не собирался. Через пару месяцев он ушел, как она думала, в двадцатый и очередной раз. Оказалось, в последний. Сейчас у него другая семья, жена — госслужащая высокого ранга с приличной зарплатой, растёт ребенок. Он платит бывшей жене алименты — 5 тысяч рублей. Валерия, конечно, надеялась, что муж поможет расплатиться.
В определенный момент Валерия даже не представляла, как выпутаться из этого хомута. Помог опять ее отец: внес оставшиеся 200 тысяч самого крупного займа. У Валерии остался лишь ежемесячный платеж по 4 тысячи рублей до декабря 2019 года.
«Но ведь существует кредитозависимость! — уверена Валерия. — На днях зашла в салон сотовой связи положить денег, а у них какая-то акция. Продавец объявил, что телефоны дают не в кредит, а в рассрочку. А у меня такой старый аппарат. И я снова не удержалась, тут же оформила себе смартфон. Вроде пустяки, рассрочка на год. Но 3 тысячи в месяц, это почти новый кредит! Теперь я уже плачу 7 тысяч в месяц. А тут прошли новогодние праздники, репетиторств почти не было, зарплат тоже. Я опять пропустила платёж, да и сын устроил скандал, требуя свозить его в зоопарк. В итоге я в минусах, должна соседке и подруге, но вот тут уже поклялась, что это был последний в жизни заём».
Советы всем, кто сомневается, брать ли в долг, особенно у микрофинансовой организации:
1. Есть банки и иные инструменты для решения финансовых трудностей. Как бы родственник вас ни просил взять на себя кредит, подумайте о залоге, о последствиях, они бывают разные.
2. Беря деньги в долг у ростовщика, подумайте, вам такие проценты под силу? Ваши доходы позволяют содержать ростовщика ?
3. Если Вы попали в трудную ситуацию, не бойтесь обратиться к специалистам. Вам помогут. Безвыходных ситуаций не бывает».
Источник:
